Jak obliczyć zdolność kredytową?

Zdolność kredytowa to bardzo ważny miernik w trakcie podejmowania decyzji o zapożyczeniu. Jeśli chce się wziąć kredyt, bank najpierw dokonuje obliczeń i porównań. Jednak ostateczna decyzja (pozytywna lub negatywna) zależy od tego, co udało się ustalić na podstawie zebranych danych.

Zamiast czekać na decyzję instytucji finansowej, można wcześniej samemu obliczyć własną zdolność kredytową, aby zorientować się, czy pozwala ona na zaciągnięcie interesującego zobowiązania. Da się to zrobić przy pomocy np. narzędzia dostępnego na stronie internetowej https://www.bankier.pl/smart/narzedzia/kalkulator-zdolnosci-kredytowej. Konieczne jest jednak wprowadzenie kilku danych. Są to:

• dochód netto;
• suma rat innych kredytów (jeśli się takie posiada);
• suma kosztów utrzymania;
• okres spłaty i oprocentowanie kredytu.

Na podstawie powyższych informacji kalkulator analizuje dostępne na rynku propozycje i pokazuje wysokość rat, które są możliwe do zrealizowania przy powyższych warunkach. Dzięki temu zyskuje się świadomość, na co można liczyć i jaki wniosek złożyć w placówce, aby nie został odrzucony.

Co jest brane pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej?

Przez zdolność kredytową określa się możliwości kredytobiorcy do spłaty zaciągniętego zobowiązania wraz z doliczanymi opłatami i odsetkami. Dla banku jest to konieczne, bo pozwala przewidzieć czy zadłużenie zostanie spłacone.

Kredyt, szczególnie na duże sumy, zostaje z klientem przez pewien czas (w przypadku hipoteki nawet kilkadziesiąt) i właśnie dlatego tego typu zadłużenie będzie wpływać na aspekty jego życia i na odwrót. Sytuacja, w której znajduje się kredytobiorca, oddziałuje na to, czy jest on w stanie spłacić kredyt, czy nie.

Z tego względu w trakcie oceny kredytowej bierze się pod uwagę kilka aspektów, które mają ostateczny wpływ na możliwości finansowe klienta. Banki w swoich rozważaniach zwracają uwagę na:

• Wiek klienta - w przypadku kredytów hipotecznych, które są zobowiązaniem na kilkadziesiąt lat, banki nie będą udzielać go osobom, których wiek powoduje ryzyko śmierci przed spłatą. Zazwyczaj maksymalnym wiekiem na uzyskanie takiego zadłużenia jest 35-45 lat.
• Dochody - im wyższe, tym lepiej. Instytucje zbierają takie informacje na podstawie złożonego oświadczenia o dochodach lub deklaracjach podatkowych z ostatnich kilku lat.
• Czas pracy, stanowisko i rodzaj umowy - placówkom zależy na jak najbardziej stałych przychodach klientów, dlatego często wymagana jest UoP. Zajmowane stanowisko w konkretnej branży może pozwolić na ocenę potencjalnego awansu lub utratę pracy, co także wydaje się ważnym aspektem z perspektywy kolejnych kilkudziesięciu lat.
• Koszty utrzymania w wymiarze miesięcznym - przed udzieleniem kredytu bank sprawdza, ile klient miesięcznie wydaje na swoje utrzymanie (czynsz, media, wydatki konsumpcyjne).
• Ilość osób na utrzymaniu kredytobiorcy - to kolejny ważny czynnik, ponieważ od tego zależy ile pieniędzy pozostających w budżecie, może być rozdysponowane na ratę kredytu. Istnieje coś takiego jak minimum socjalne, którym określa się kwotę na utrzymanie każdej osoby w gospodarstwie po odjęciu przychodów wszystkich kosztów. Jeśli kryterium byłoby niespełnione, bank nie udzieliłby kredytu.
• Aktualne zadłużenie - brane są pod uwagę spłacane kredyty, obciążenia wynikające z posiadania kart kredytowych, limitów na koncie, alimentów, poręczonych kredytów. One również wpływają na uszczuplenie miesięcznego budżetu domowego
• Historia kredytowa - jest to wykaz tego, jak były spłacane dotychczasowe kredyty i pożyczki. W analizie banki wspierają się raportami BIK.

Zebranie wszystkich danych pozwala ocenić, ile wynoszą przychody w danym gospodarstwie domowym, jakie są wydatki i czy to, co pozostaje w budżecie, spełnia wymóg minimum socjalnego oraz czy powstaje nadwyżka, która mogłaby być przeznaczona na spłatę nowego kredytu.

Jak budować zdolność kredytową?

Negatywna ocena zdolności kredytowej nie przekreśla możliwości otrzymania kredytu. Klient może na nią wpływać, a więc i zwiększyć swoje szanse, co z czasem poskutkuje przychylnym rozpatrzeniem wniosku przez bank.

Co da się zrobić, aby poprawić swoją zdolność kredytową? Wśród najpopularniejszych działań można wymienić:

• uzyskanie umowy o pracę;
• rezygnacja z posiadanych kart kredytowych;
• spłacenie dotychczasowych zobowiązań (np. kredytów konsumenckich)
• uzyskanie dodatkowych źródeł przychodu;
• wydłużenie okresu kredytowania;
• branie kredytu w więcej osób, np. z parterem;
• rozważenie rat kapitałowo- odsetkowych.

Dlaczego banki oceniają zdolność kredytową?

Szacowanie zdolności kredytowej umożliwia ocenę tego, czy udzielany kredyt klient będzie spłacać w terminie, czy mogą pojawić się z tym problemy. To forma zabezpieczenia - placówki pożyczając pieniądze, chcą mieć pewność, że inwestycja się zwróci i jest pewna.

Z tego powodu niechętnie dają kredyty w sytuacjach, w których wiele aspektów wskazuje na to, że kredytobiorca może mieć problemy ze spłacaniem zadłużenia lub po prostu go na nie nie stać. Ocena zdolności kredytowej to zwyczajna minimalizacja ryzyka, którego instytucje finansowe zwyczajnie chcą uniknąć.

Kto nie sprawdza zdolności kredytowej?

Ze względu na wysokie wymogi wiele osób nie ma szans na uzyskanie kredytu. Chociaż ich na to nie stać, nadal potrzebują pieniędzy na konkretne wydatki. Można ich szukać w instytucjach pozabankowych udzielających pożyczki.

Banki związane są przepisami prawnymi, przez które mają obowiązek odrzucać niektórych klientów ze względu na brak zdolności do spłacania kredytu. Nie obowiązuje to innych instytucji. Należy jednak pamiętać, że wyliczenia placówek bankowych nie wydają się przypadkowe i koszty pożyczki poza nimi mogą być nawet wyższe, co może spowodować większe problemy finansowe w przyszłości.